Seguramente más de una vez has tenido dudas cuando piensas en adquirir un seguro. En este artículo, queremos acercarte al mundo de las primas de seguro. Te explicaremos qué son, los tipos que existen y cómo se calculan, para que te sientas más cómodo con este concepto clave en los seguros. ¡Sigue leyendo y lo descubrirás!
La prima de seguro se refiere a la cantidad que debes pagar a tu aseguradora regularmente para contratar una póliza de seguro de cualquier tipo, mantener la vigencia de esta y poder acceder a las coberturas incluidas. En pocas palabras, es lo que te cuesta tener un seguro.
Esta es la manera como la compañía de seguros costea gastos operativos para proporcionarte la cobertura, paga reclamos de los clientes cuando sea necesario y obtiene ganancias.
La cantidad y periodicidad de las primas varía según las entidades aseguradoras, el tipo de seguro que estás contratando y las condiciones de la póliza que adquieres. Además, en ciertos casos, en el costo de la prima de seguro pueden estar incorporados otros cargos por servicios o beneficios adicionales que se ofrecen en la póliza.
Pero, ¿sabes cuál es el mejor momento para adquirir una póliza?
Si estás pensando adquirir un seguro, el mejor momento para hacerlo depende de tu situación personal y de lo que necesites en ese momento. Aun cuando creas que eres joven, que no lo necesitas y es un desembolso innecesario, es importante verlo desde otro punto de vista.
Es decir, no lo veas como un gasto, sino como un acto de previsión y ahorro que te permite resguardar tus activos, como tu casa, tu coche y aún más importante, tu bienestar personal o familiar en caso de una situación inesperada.
Por eso, lo recomendable es hacerlo lo más pronto que puedas, porque más vale prevenir que lamentar. Para ello, las compañías aseguradoras ofrecen diferentes tipos de primas, que dependen de los componentes que incluyan.
En México, las primas de seguro tienen unos componentes, los cuales se refieren a los diferentes elementos que integran el costo total del seguro. Por lo que es importante analizar cada uno para tomar la decisión correcta.
¡Veamos cuáles son!
Conocida también como prima pura o de riesgo, es la cantidad que recibe la aseguradora para cubrir el riesgo asegurado. Es decir, para cubrir todos los costos en caso de que ocurra un siniestro.
Al monto de la prima neta o prima pura se le añaden otros gastos o recargos, los cuales se suman a la prima total que pagará el asegurado.
Es una cantidad que cobran las entidades aseguradoras para emitir una póliza de seguro, y se incluye en el primer recibo de primas. Esta cantidad puede variar y depender de la compañía y del tipo de seguro contratado. Es libre de impuestos y otros gastos financieros.
Los recargos por pago fraccionado corresponden a la cantidad que cobra cada compañía de seguros para financiar el pago de la prima del seguro.
La prima fraccionada se aplica en el caso de que un asegurado elija pagar su póliza en pagos parciales, que pueden ser trimestral o semestral, y algunas compañías incluso permiten realizar pagos bimensuales o mensuales.
Es la cantidad que se paga por concepto del impuesto al valor agregado. El IVA es un impuesto indirecto que se cobra a los consumidores finales en cada etapa de la producción y distribución de bienes y servicios y se aplica en algunos países a los seguros y otros servicios financieros.
En México, el impuesto al valor agregado estipula que los servicios de seguros y finanzas están sujetos al pago de IVA a una tasa del 16 % sobre las primas emitidas.
Ahora bien, cuando se adquiere un seguro, muchas personas confunden los términos prima de seguro y deducible, y es fundamental aprender a diferenciarlos.
¡Te explicamos cuál es la diferencia!
Entonces, ya sabes que una prima de seguro es el monto que cualquier persona o entidad paga a una compañía aseguradora para adquirir una póliza de seguro, y puede cancelarse con anticipación en una sola cuota o en varias.
Por ejemplo, una prima es como comprar un automóvil, que puedes pagarlo de contado «una vez al adquirirlo» o a crédito, en varias cuotas mensuales.
En cambio, un deducible es el monto que pagas a la entidad aseguradora cada año por los servicios que necesites, los cuales están cubiertos bajo tu plan de seguro antes de que tu plan comience a pagar gastos elegibles. Es decir, es un monto compartido entre el asegurado y la compañía aseguradora.
En este caso, la persona asegurada debe pagar previamente de su bolsillo por algún servicio que necesite, como estudios médicos, medicamentos elegibles, siniestros o pérdidas, antes de que la aseguradora tenga la obligación de cubrir cualquier parte del costo.
El deducible a veces se confunde con el copago o coaseguro, que es la cantidad de dinero que pagas cada vez que recibes un servicio y que no está cubierto en tu póliza.
Por otra parte, también es importante evaluar previamente quiénes serán los beneficiarios del mismo y cuál es la clase de cobertura que necesitas, porque el desembolso está relacionado a los diferentes tipos de primas de seguro.
¡Te decimos cuáles son!
En México, dentro de una prima de seguros se pueden aplicar diferentes tipos de las mismas, que dependerán del tipo de seguro que sea, del cliente, de la cantidad y de frecuencia de los pagos a realizar.
Esta se refiere a que el tomador del seguro solo está obligado a un pago único que cubre toda la duración del seguro. Es la modalidad menos utilizada.
La prima única se emplea comúnmente en seguros de vida, donde la persona asegurada paga una sola vez para obtener cobertura vitalicia, sin importar su edad, género o estado de salud.
Con la que el asegurado estará obligado a pagar en una forma periódica. Es decir, a plazos regulares durante la duración total del seguro, como por ejemplo, anualmente.
El monto de la prima periódica depende del tipo de seguro deseado, las características del asegurado y los riesgos cubiertos. Se usa generalmente en seguros de automóvil, de hogar y de salud, ya que ofrece una forma más accesible y manejable de pagar.
La prima fija es la modalidad que se lleva a cabo mediante una cantidad que será pagada de forma fija y que permanecerá constante durante toda la vigencia de la póliza.
Es el tipo de prima más usual, cuyo pago debe hacerse al principio del período de cobertura del riesgo.
Una prima natural ascendente es la que se calcula cada determinado tiempo, cuyo costo aumenta en relación con la edad del asegurado. Es decir, la cantidad que se paga en las primeras primas es menor que en las últimas, debido al aumento del riesgo que enfrenta la compañía aseguradora.
La prima natural ascendente se utiliza comúnmente en seguros de vida y es ideal para personas que buscan un seguro a largo plazo y desean pagar primas menos costosas al comienzo de la cobertura.
En este tipo de prima ocurre todo lo contrario a las anteriores, puesto que es una modalidad en la que los pagos podrán variar a lo largo de la vigencia del contrato de seguro, según circunstancias concretas previstas en la póliza.
El monto de la prima variable aumenta o disminuye de acuerdo a cambios en el riesgo cubierto o el valor asegurado. Se utiliza comúnmente en seguros de automóvil, en los que la prima puede aumentar si el asegurado presenta un historial de riesgos, o en seguros de propiedad, en los que el valor de la propiedad asegurada aumenta.
Igualmente, dado que la prima es un factor importante de decisión cuando quieres adquirir una póliza de seguro, es necesario que conozcas qué significa la prima anual de gastos médicos.
Lo primero es que la prima anual es una cuota parcial que se paga de forma mensual, trimestral, semestral o anual, con el fin de obtener los beneficios de las coberturas que ofrece tu póliza de seguro contratada.
Las formas de pago de una prima de un seguro de gastos médicos dependen de las compañías de seguros y de las opciones que ofrecen. Es difícil determinarla de manera general, ya que depende de varios factores.
Por ello, es fundamental que los asegurados evalúen las opciones de pago disponibles y elijan la que mejor se adapte a sus necesidades y presupuesto antes de firmar el contrato.
También es necesario tener en cuenta que algunas formas de pago pueden generar importes extras, como intereses o gastos de administración, así como tener presente las responsabilidades y obligaciones, tanto del asegurado como de la aseguradora.
Pero seguramente te has preguntado muchas veces cómo calculan las primas los diferentes seguros. ¡Te explicamos cómo!
En principio, para calcular la prima de seguro, las entidades aseguradoras evalúan y cuantifican el riesgo asegurado al tomar en consideración diferentes factores. Los principales son:
Sin embargo, de ocurrir un siniestro durante la vigencia de la prima, la aseguradora puede decidir renovar el contrato o cancelarlo. Esto dependerá del riesgo que representa para la compañía.
En suma, dado que existen diversos factores que las aseguradoras toman en cuenta para el cálculo de las primas, se ha establecido que se estima por el nivel de riesgo del cliente y se tiene en cuenta lo que se conoce como prima neta.
La prima neta consiste en una tarifa básica que el asegurado debe pagar al asegurador para obtener una cobertura específica sin incluir costes adicionales.
Puede variar según el riesgo asegurado, el tipo de cobertura que necesitas, la duración del contrato y otros factores específicos del contrato de seguro, a los que se suman posteriormente los demás gastos operativos y también se le conoce como cálculo actuarial.
Lo puedes entender mejor con esta fórmula.
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Entonces, ya sabes que obtener un seguro es la mejor decisión que puedas tomar para tu bienestar personal y familiar pero no todos son iguales.
En SofíaBusiness sabemos que contratar un seguro es una elección muy importante por eso nos enfocamos en que nuestros clientes tengan acceso a un seguro que realmente pueden usar, con atención médica de todos los tipos y tamaños, y siempre disponible. Queremos que se sientan acompañados en cualquier situación y todos los días del año.
Además, sabemos que las empresas cada día y con mayor frecuencia están orientadas a que el entorno de trabajo ofrezca calidad de vida para cada uno de sus colaboradores. Tener un seguro aporta grandes beneficios, además de que en Sofía te ayudamos a cumplir con la NOM 035. Para eso, contamos con varios planes ideales para tu equipo, que puedes integrar a su oferta laboral.
Según la cantidad de colaboradores que tenga tu empresa, puedes elegir alguno de estos planes:
Con una cobertura anual renovable de $1.5 millones y un Límite anual de $50,000.
Con una cobertura anual renovable de $5 millones y un Límite anual de $50,000.
Con una cobertura anual renovable de $15 millones y un Límite anual de $50,000.
En conclusión, conocer qué es una prima de seguro y qué factores intervienen en su cálculo es esencial para poder tomar decisiones informadas sobre qué tipo de seguro necesitas y saber si es conveniente en cuanto a los beneficios que ofrece la póliza.
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